信用体系建设是农商银行支持乡村振兴战略的基础和前提条件。信用体系建设不足是造成“三农”贷款难、贷款贵这一问题的重要原因。

　　农村信用体系建设是一项系统性工程，有如下难题：

　　一是农村经济主体的信息分散在不同的政府涉农部门，信息收集难度大，导致无法形成有效的征信共享机制;

　　二是农民信用意识不足，忽视自身信用的积累，存在恶意逃废债务现象，农商银行对其惩戒作用有限。

　　为持续完善乡村信用体系建设，农商银行应从如下几方面开展工作：

　　一是以坚持不懈地以深入开展“整村授信”为契机，加强与政府、村委的沟通对接，提高农民的诚信意识和农村地区的信用水平，为振兴乡村经济营造良好的信用环境。

　　二是开展多渠道、多层次的农户信用宣传工作。在农村地区广泛开展各种形式的金融知识宣传和普及活动，依托村级宣传栏、微信公众号等载体，举办征信知识讲座、信用座谈，充分利用报纸、广播、电视等传统媒体和微博、微信等互联网新兴媒体进行大力宣传，增强农户征信意识和信用意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。

　　三是规范农户征信管理，对农户信息采集、加工、管理、使用、披露等环节进行规范，正确处理好农户征信过程中所涉及的隐私权、查询权、知情权、异议权等问题，增强具体工作实施的合法合规性。

　　制定科学合理的农户信用评价机制和奖惩机制，积极推进“文明诚信幸福村”创建活动，将评价结果作为银行确定授信额度大小、衡量利率高低等方面的参考依据，对信用好的村组优先给予优惠政策，营造“好信用建好档案，好档案得优质贷款”的良好氛围。

　　同时，以寻找支持致富带头人、优化农村信用环境为抓手，立足当地实际情况，推广小额信用贷款和“家庭亲情贷”系列贷款产品。对形成不良贷款的联户联保进行拆分，对符合条件的通过家庭银行亲情贷的方式重新授信。这些对重塑农村诚信文化、营造良好的信用环境都将起到重要推进作用。（作者：张红）